첫 월급 배분 — 돈이 나가는 순서 정하기

월급날 밤 열한 시

알림이 왔어요. 숫자를 확인하고, 화면을 캡처해서 친구한테 보내고, 잠깐 웃어요. 그러고는 침대에 누워서 뱅킹 앱을 다시 켜요. 이 돈으로 이번 달에 뭘 해야 하는지 생각하다가, 딱히 정해진 게 없다는 걸 알게 돼요. 월세가 언제 나가는지는 알고, 카드값이 나가는 날도 알아요. 그런데 그 둘을 빼고 얼마가 남는지는 모르고, 남은 걸로 뭘 할지는 더 모르죠.

한 달 뒤에 같은 밤이 또 와요. 그때 잔액이 얼마나 남아 있는지는 이번 달에 무엇을 정했는지로 거의 결정돼요. 첫 월급의 유일한 이점은 액수가 아니에요. 아직 아무 습관도 붙어 있지 않다는 것이죠. 두 번째 월급부터는 이미 지난달처럼 쓰게 되거든요.

이 가이드는 통장에 찍힌 실수령액에서 출발해서 돈이 어떤 순서로 나가야 하는지를 정하는 이야기예요. 급여명세서에서 세전 금액이 어떻게 깎여 실수령액이 되는지는 급여명세서 읽는 법 — 2026년 공제란을 직접 검산하기가 항목별로 뜯어놨고, 그렇게 뗀 세금을 이듬해 초에 정산하는 절차는 연말정산 완전 가이드가 따로 다뤄요. 여기서는 그 사이 구간, 그러니까 입금된 뒤부터 다 쓰기 전까지만 봐요.

기준은 세전 연봉이 아니에요

배분은 통장에 실제로 들어온 금액에서 시작해요. 계약서에 적힌 연봉으로 계산을 시작하는 순간 첫 실수가 나오고요. "연봉 3,000이면 월 250이니까" 하고 250만원을 나누기 시작하면, 4대보험과 소득세를 뺀 실제 입금액보다 30만원 가까이 큰 돈으로 계획을 짜게 돼요. 그 30만원은 매달 마지막 주에 부족분으로 돌아오고요.

나가는 순서를 먼저 정해요

배분에서 먼저 손대야 할 건 비율표가 아니고 순서예요. 순서는 셋이에요.

고정지출을 맨 앞에 두는 근거는 단순해요. 내가 지금 조정할 수 없는 돈이니까요. 월세를 이번 달에 20만원 깎을 방법은 없어요. 그러니 먼저 떼어놓고 나머지를 봐야 계획이 현실과 어긋나지 않아요.

저축이 변동지출보다 앞에 서는 근거는 결이 달라요. 변동지출에는 상한이 없거든요. 식비에도 취미에도 "여기까지"라는 선이 자연히 그어지지 않아서, 쓰고 남은 걸 저축하기로 하면 남는 게 없는 달이 대부분이에요. 저축을 먼저 떼어내면 그 순간 변동지출의 상한이 생겨요. 통장에 남은 금액이 곧 이번 달에 쓸 수 있는 전부가 되니까요.

고정지출은 목록으로 만들어야 보여요

고정지출을 "월세랑 통신비" 정도로 기억하고 있으면 매달 계산이 어긋나요. 실제로는 몇 달에 한 번씩만 빠지는 항목이 섞여 있거든요.

비상금의 크기는 실업급여가 안 나오는 구간에서 나와요

"생활비 3개월치"라는 말은 많이 들리는데, 왜 3개월인지는 잘 안 나와요. 근거를 하나 잡아두면 금액을 스스로 계산할 수 있어요. 기준은 소득이 끊겼을 때 대체 수입이 언제부터 들어오는가예요.

첫 직장의 위험 구간이 여기서 그대로 드러나요. 입사 초반 몇 달 동안은 회사를 그만두게 되어도 구직급여가 없어요. 수습 기간에 계약이 종료되든, 회사 사정으로 나오게 되든 마찬가지예요. 그 구간을 메우는 게 비상금의 최소 크기고요.

구직급여의 수급 요건과 신청 절차, 며칠 동안 얼마를 받는지는 실업급여(구직급여) 신청 완전 가이드에 자세히 있어요. 비상금 계산에 필요한 건 위의 문턱 하나예요.

청년 적금 제도는 올해 통째로 갈렸어요

여기가 오래된 글을 그대로 믿으면 손해 보는 영역이에요. 청년 대상 자산형성 상품은 몇 년 사이에 한 번씩 통째로 바뀌었거든요.

자동이체는 월급일 다음 영업일에 걸어요

배분표를 만들어도 매달 손으로 옮기면 두 달을 못 가요. 자동이체로 넘겨야 하는데, 날짜를 잘못 잡으면 오히려 사고가 나요.

통장은 세 개면 충분해요

통장 쪼개기는 유용한데, 잘게 나눌수록 좋은 건 아니에요. 나눌수록 관리 비용이 붙고, 그 비용이 임계점을 넘으면 결국 안 쓰게 되거든요.

목적별로 다섯 개, 여섯 개로 늘리고 싶어질 텐데 그 전에 두 가지를 알아두세요.

첫 해에 한 번씩만 해두면 되는 일

아래 항목들은 매달 반복할 필요가 없어요. 첫 해에 한 번 해두면 그다음부터는 저절로 굴러가거든요.

마지막 항목만 따로 덧붙일게요. 청약통장은 넣은 기간과 횟수가 그대로 자격이 되는 상품이라 늦게 시작할수록 회복이 안 되는 축에 속해요. 매달 얼마를 넣어야 인정되는지, 청년 대상 상품은 무엇이 다른지는 청약통장 가이드가 조건별로 정리해뒀어요.

참고 자료